Как страховая индустрия может помочь в случае остановки работ банкоматов

Black Swan

Черный Лебедь

«Немыслимое» происходит довольно регулярно в мире финансов (примерно через каждые 7-10 лет), но руководители всегда кажется, оказываются неготовыми, когда это на самом деле происходит. Этому немыслимому событию теперь есть название — «черный лебедь» –событие, так названо Нассим Талеб в своей книге «Черный лебедь»:

Тем не менее, можно утверждать, что эти события сами по себе являются предсказуемыми, особенно в том , что они обязательно произойдут — только их точные сроки являются неопределенными. В настоящее время это является здравым смыслом как в ретроспективе, что проблемы происходящие в 2007 году и начале 2008 года в отношении мировой банковской индустрии были зараннее известны, но казалось что, никто не слишком обеспокоен этим (публично). Термин «Слишком большой, чтобы обанкротиться (СБЧО)» едва ли когда-либо использовали в те дни, — теперь это обычная часть нашего лексикона.

Перенесемся в 2016 год, в котором было произнесено много самоуспокоеных заявлений в рамках финансового сектора (банковского дела, страхования, инвестиционных фондов) по вопросам, которые вызвали последний кризис. Все это обсуждалось массово и публично и даже хвастались об улучшеннии «управления рисками», гарантировали, что этого «никогда не повторится снова».

Одно из ключевых различий, которое упорно продвигалось, было введение правил, которые определяют, что СБЧО банки должны теперь иметь «живые директивы» как часть их управления рисками. Идея заключается в том, что они — в случае их реализации в реальном мире в кризисное время — будут якобы способствовать предотвращению распространения среди ‘системно значимых’ учреждение неплатежеспособности:

http://www.shearman.com/~/media/Files/NewsInsights/Publications/2012/05/Living-Will-Requirements-for-Financial-Instituti__/Files/View-full-article-Living-Will-Requirements-for-F__/FileAttachment/LivingWillRequirementsforFinancialInstitutionsFI__.pdf

Тем не менее, как показано по ссылке ниже, статья предполагает, риск-менеджеры по-прежнему ведут «Борьбу в последней войне ‘- и возможно решают проблемы, которые даже близко не являются большой системной угрозой на финансовом горизонте.

http://www.theguardian.com/sustainable-business/2015/oct/24/cyber-attacks-could-be-bigger-threat-to-our-banking-system-than-bad-debts

Если вы руководитель службы управления рисками компании (CRO), это довольно легко сказать своим боссам, что вы имели дело с проблемой, которая уже разыгрывается в реальном мире; это по сути моделирование сценария, который уже произошел, стресс-тестирование, как ваша компания осуществляет в этом сценарии (и некоторых несколько более тяжелых стрессовых ситуациях), а затем разместить все это вместе для саморекламы в PowerPoint презентации, демонстрируюя, насколько хорошо ваша компания управляет риском.

Это выгдядело бы совершенно по-другому, рассказав это без прикрас:

Я не сплю каждую ночь беспокоясь о ИТ-инфраструктуре нашей компании, потому что это может в конечном итоге погубить не только нашу компанию, но и всю мировую экономику. Это совершенно необходимо, чтобы мы инвестировали миллионы в модернизицию нашей технологии и интегрирование различные систем.”

Тем не менее, говоря правду без прикрас является простым способом стать безработным очень быстро.

You're Screwed

“Так что, при различных сценариях, наши модели сходятся к тому же результату…”

Сценарий о котором идет речь, описана в статье The Guardian (по ссылке выше), когда крупный провал ИТ-инфраструктуры в крупном банке или кибер-атаки вызывают широко распространенный сбой в электронной финансовой системе

Мы стали свидетелями, как отказ только одного системно важного института может вызвать эффект домино, когда Lehman Brothers объявил о своем банкротстве в сентябре 2008 г. Однако, что произойдет, если ИТ- инфраструктуру постигет неудача и провал, как описано выше у нескольких крупных многонациональных финансовых институтов одновременно?

Я работал в качестве статиста регистратора в течение почти двух десятилетий; управление рисками обязано стать важной частью моей профессии. Как предполагает статья, скрипучая ИТ-инфраструктура означает то, что система может сломаться полностью в течение длительного периода из-за недостаточных инвестиций.

Кроме того, эти недостатки означают, что системы не устаит под различными способами кибер-атаки. Это ОГРОМНЫЙ системный риск … но где оно то финансирование, чтобы исправить эти неполадки, как сложилось уже исторически? Где мозговой штурм целевых группы для выявления и решения проблем устаревшей ИТ-инфраструктуры? И, наконец, где те регулирующие органы, ответственные за сдерживание и решение этих системных проблем?

К сожалению, желание по-настоящему решить эту проблему не существует — только «бинты» финансируются таким образом, что ничего серьезного не сломалось под наблюдением нынешнего режима руководства. Давление краткосрочного финансового показателя гарантировано, что имеет мало смысла в планировании будущих «Исторически изменяющих событий». Это особенно верно в отношении идеи реализации упреждающих мер противодействия, чтобы избежать каскадного эффекта домино, который отключит экономику всей страны, континента или всего мира.

Именно поэтому необходимо рассмотреть вопрос о том, что возможно в рамках ограничений реального мира, а не просто полагаться на выход из контролируемой структуры стресс-тестовой модели. В реальном мире, жизнь на кону — не только численные выходы. Если проблема широко распространена (т.е. в масштабах всего континента) и длится достаточно длительный срок, то это может привести к полному распаду общества.

Будучи статистом -регистратором, который рассматривает «Управление риском» в качестве профессиональной ответственности перед обществом в целом, видя такую тусклую реакцию со стороны руководителей и исполняющих лиц, ошеломляют. Большая часть моего образования и обучения было потрачено на демонстрацию социально необходимой защиты богатства — не только для клиентов своего работодателя, но и для общества в целом.

Системный сбой электронной финансовой системы — даже в течение относительно короткого срока на день или два — будет иметь катастрофические последствия для общественного богатства. Я убежден, что должна произвестись видимая работы, которая может быть реализованна быстро и в широком масштабе, чтобы гарантировать бесперебойность коммерции. Как минимум, критически необходимые предметы снабжения и услуги должны быть доступны для всех тех, кто в них нуждается.

Если мы сможем сохранить базовый уровень торговли с помощью творческих пока правовых средств с использованием принципов страхования, мы можем, очевидно, достичь основной цели спасения жизней и сведение к минимуму вреда всему населению. Но для тех, кто настаивает на приоритетности денег над людьми во время такого кризиса, вам повезло, потому что есть существенные финансовые выгоды для поддержания системы распределения. Просто, если цивилизация идет к черту в ручной корзине, какой будет ваша отдача от инвестиций? Вы, вероятно, потеряет все — возможно, даже свою жизнь. Принимается во внимание, что страдающие от умеренной финансовой потери из-за распределения бремени поддержания торговли, их функциональный уровень значительно превосходит результат относительно «возврата с инвестиций»

Многое из того, что было написано как предположение; но если такой сценарий произойдет, то абсолютно необходимо смотреть за пределы ситауции или баланса вашего работодателя, учитывая масштабы этого кризиса. Эта статья об использовании неясного страхового продукта и его модификации, чтобы служить общественным интересам в сложный период. Финансы должны служить людям — не наоборот

Inside Box Outside ThinkingДумая неординарно

В следующей нижевыложенной статье , такая многоступенчатая атака подробно обсуждается и изложены предложения по ее регуляции. Тем не менее, кажется, не было выявлено крупных инициатив в области регулирования, как это было опубликована в феврале 2015 года:

http://www.usatoday.com/story/money/business/2015/02/25/lawsky-goldman-sachs-banks/23995979/

Эта проблема не только сосредоточена в США, как показано в статье ниже. Опять же, никаких серьезных инициатив не было принято с момента опубликования :

http://pubdocs.worldbank.org/pubdocs/publicdoc/2015/5/285251432913965615/Cyber-Preparedness-Seminar-Working-Paper-May-2015.pdf (оригинальная ссылка больше не работает)

CyberPreparednessSeminarWorkingPaperMay2015 (PDF загружен с ссылки выше)

На данный момент, то что обсуждается, просто более зависит от «самоотчетности» и «самоуправляемости» ИТ-рисков. Ничто действительно инновационное не рассматривается как план действий в случае полномасштабного кризиса

Решение которое я предлагаю, вероятно, легче реализовать, чем ввести военное положение, является более безопасным для населения, и в конечном итоге может оказаться существенно дешевле, если соглашение может быть достигнуто от всех заинтересованных сторон быстро и полюбовно. Оно не полагается на оружие, комендантский час и военных пайков. Скорее всего, оно опирается на сотрудничество на всех уровнях общества, и по образцу типа собственности и от несчастных случаев (P & C) покрытия под названием «Прерывание Страхования Бизнеса» (BII). Но сфера охвата гораздо шире, чем те,ч то, подпадают под внутренние политики, по причинам, которые будут очевидны, пока мы идем вместе. Для более базового понятия темы, как работате BII, пожалуйста, прочитайте статьи по следующим ссылкам:

Кроме того, следующие статьи, касающиеся страхования представляют интересные концепции относительно потенциального воздействия действий, санкционированных государственной власти, между юрисдикциями сотрудничества, и в конечном итоге роль страховой отрасли внутри самого общества:

Предоставлено достаточно информации для осмысления в указанных выше ссылок. Подводя итог, они представлены в основном в качестве поддержки тезиса, что «страховая отрасль является жизненно важной для торговли в нашей современной экономической системе, и как отрасль имеет ответственность служить общественным интересам».

Одним из очевидных следствий этого является то, что страховые компании часто несут ответственность, когда «Немыслимое» происходит — либо через прямую финансовую потерю или через косвенный ущерб репутации, которые они должны успешно избежать, этих самых существенных убытков («избежать этого страховщика, потому что они не платят претензий!»). Кроме того, если электронная финансовая система выходит из строя во всем мире даже всего за несколько дней — каковы будут долгосрочные экономические последствия? После того, как все различные системы вернуться в Интернет, глобальная депрессия может быть окончательным ее следствием. Кроме того, весь финансовый сектор может стать втянутым в банкротства, вынужденные слияния / поглощения (например, в марте 2008 года «дробовика брак» Гайтнера о Bear Stearns & JP Morgan), или тяжбы — завязывать ресурсы, которые могли бы быть развернуты, чтобы вернуть реальную Мировую экономику из кризиса.

Учитывая эти возможные результаты широкомасштабного выхода из строя инфраструктуры, связанной с электронной финансовой системой — возможно решить эту проблему путем нестандартного мышления является лучшей альтернативой для завершения распада общества?

В следующем разделе мы обсудим, как бублики и прерывание предпринимательской деятельности в страхование может спасти мир от кризиса.

Bagel“Пенни для ваших мыслей, бублик за честность”

В 2005 году была опубликована книга Freakonomics, переварачивающая несколько самородков традиционной мудрости относительно микроэкономики вверх ногами. Заметным является история с участием Пола Фельдмана, также известного как «Человек-Человек», который особенно проницательные взглянул в окна в сознании потребителей. Ссылки ниже подробно описывают результаты экономического эксперимента Фельдмана

Эксперимент показал, как «честные» люди вели себя относительно оплаты через поощрительные системы в процентном отношении от дебиторской задолженности. Пол Фельдман доставлял бублики и деревянный ящик для сбора платежей, и он прихоли так каждый день примерно в полдень, чтобы забрать деревянную коробку с платежами. Естественно, что ставки оплаты не были на 100%. Тем не менее, он в конечном итоге подсчитал, что сбор оказался на уровне или выше в размере 87%. Видео на YouTube на отметке 1:37мин показывает, что после того, как произошло событие 9/11, ставки платежей увеличились на 2%, и они оставались повышенными в течение по крайней мере 3-4 лет до первоначального выпуска книги.

Это было сделано просто с использованием поощрительной системы относительно платежей, которых необходимо было произвести день –в день в течение 4-6 часов — и не тратя время, делая несколько попыток, чтобы собрать дополнительные 11% -13%. Для того, чтобы он мог собрать больше деньги, на более-менее нармальном уровне, он был просто должен добавить дополнительней затраты для учета интенсивности отказов 13% оплаты.

Некоторые интересные факторы повлиявщие на скорость платежных сборов:

  • A (временное) общественно важное событие, как 9/11, показало повышенные ставки платежей.
  • Небольшие офисы (на основе числа работников) имели более высокие ставки оплаты.
  • сотрудники с высоким уровнем оплаты, такие как руководители имели более низкие показатели оплаты.
  • • Плохая погода коррелирует с более низким уровнем оплаты, и необычно приятная погода имеет тенденцию к увеличению ставок платежей по сравнению с базовым опытом.
  • При использование отпуска в качестве «датчика», было отмечено, что относительное снижение с точки зрения индивидуального стресса приводит к более высоким уровнем оплаты. Это было наиболее заметным во время «длинные выходные», такие как День памяти и День труда. С другой стороны, праздники, такие как День Благодарения и Рождество привело к снижению ставок платежей.
  • Если люди поняли, что они были привлечены к ответственности (в противовес бублику, как в примере в ссылке YouTube выше), они были значительно более склонны платить. Это аналогично использованию чучел фермерами в качестве запугивающего средства.

Это очень пологающие и верные данные, потому как мы теперь имеем:

  • Потенциально обходная система, которая могла бы восстановить доверие в розничных и оптовых отраслях. Этим же может стать и массое внедрение принципов BII для установления третьей стороны «плательщика последней инстанции» в качестве средства для восстановления доверия, имея в виду, что торговля может иметь место в справедливой и правовой основе. (Комментарий автора:. Многочисленные возможности существуют в отношении структуры такого «стороннего плательщика» В этой статье предполагается, что источники финансирования этого механизма обратного хода будут варьироваться в зависимости от юрисдикции и как осуществление и соблюдение гражданским органом без необходимости введения военного положения)
  • Ключевая информация о поведении потребителей, которая может быть использованна для предлагаемой работы быстро как финансово, так и технически и в широком масштабе.

В сценарии отказа инфраструктуры, которые я описал, электронная финансовая система может быть нефункциональна в течение нескольких дней или даже недель. Хотя это и более длительный срок, но скорее всего, он изменит динамику потребительского поведения, общий принцип заключается в том, что использование этой системы оплаты в момент покупки приведет подавляющее большинство людей к желанию оплаты потенциальных покупок. Более длительный срок может быть благоприятным для дополнительных попыток связи с теми, кто не желает платить — существенно повысить скорость конечной оплаты потребителями.

Способ быстрого и широкого внедрения будет использовать первичную документацию любой финансовой операции — квитанции — как форму оплаты:

https://en.wikipedia.org/wiki/Scrip

[PFC Ed. note: в этой ссылке имеется проект примера формы оплаты, который вы можете создать и использовать  http://communityleadersbrief.org/2015/09/06/a-business-continuity-plan-for-producers-distributors-and-retailers-of-essential-goods/. Это может оказаться полезным на случай временного сбоя электричества и коммуникации. Он может быть использован для претензий для неудачных платежей]

В следующем разделе будет подробно описаноь, как это может быть реализовано с помощью хорошо скоординированного оперативного реагирования со стороны гражданской власти, местных бизнес-лидеров и местных политиков.

EVERYTHING WAS ONCE...

Как это все работает — Квитанции как средство оплаты по месту проживания

В этом разделе описываются основные принципы, регулирующие отдельные операции для предприятий розничной торговли, оптовой торговли, а также все другие формы торговли, где товары и услуги предоставляются в обмен на оплату в виде, принятой в данной юрисдикции. Обратите внимание, что это представлено как Tataki-даи или «соломенной человека». Улучшения или модификации представленных базовых концепций, рекомендуется до тех пор, пока они достигают цели сохранения торговли в пределах данной юрисдикции в мирной и на справедливой основе.

Идеи для реализации — розничные торговцы

    • ◦Введите «способ оплаты», то, что будет приниматься как форма наличных денег.
    • ◦Вам нужны будут две копии квитанции, которая будет функционировать как «Я Вам Должен ЯВД», где потребитель обещает возместить продавцу, как только электронные финансовые операции снова будут работать в нормально режиме.
    • ◦Клиент должны подписать и подставить дату на обеих копиях квитанции; кассир должен парафировать и поставить дата поступления.
    • ◦Для покупок выше определенного порогового значения, такие как $ 50, клиент должен предоставить контактную информацию, такую как физический адрес, номер телефона или адрес электронной почты.
    • ◦Все квитанции, которые представляют собой суммы безнадежно утерянные, виде отказа от их онлаты, могут быть представлены в виде претензий в соответствии с существующим покрытием BII в страховую компанию. Если это покрытие считается не применимой на основании условий в той или иной коммерческой политики, возмещение ущерба можно искать с помощью третьей стороны возмещения (см «Комментарий автора» выше).
    • ◦Интернет сделки для существующих клиентов: В ситуациях, когда клиент и интернет-магазины имеют уже существующие отношения, любые электронные денежные переводы будут просто иметь место, когда финансовая система снова станет нормально функционировать в Интернете. Другими словами, это может быть бизнес, как обычно, так как уже был произведен обмен бы банковский счет и данные кредитной / дебетовой карты.
    • ◦Интернет сделки для новых клиентов: Обработка новых клиентов онлайн будет усложнена, так как проверка информации о счете будет невозможно, если сами банки закрыты в то время как электронные финансовые операции все еще смогут производиться в автономном режиме. Если они остаются открытыми для доступа к «замороженный» информацию о счете клиента, то это было бы возможно для розничной торговли провести проверику информации о счете непосредственно с представителями обслуживания клиентов в банках.

Идеи для реализации — оптовой торговли и других «Бизнес для бизнеса» сделок

  • Это на самом деле немного проще в реализации, поскольку все покупки будут просто обработаны с помощью обычной обработки «кредиторской задолженности», а все проданные товары или услуги, предоставляемые бы просто быть обработаны с помощью обычной обработки «дебиторской задолженности». Продажи были бы просто расширения кредита и финансового урегулирования всех сделок будет происходить, как только электронные финансовые операции, снова функционируют. Каждая компания будет нести ответственность за разработку своей собственной основы политики в отношении необходимой документации, «утверждения» кредита, и других материально-технических соображений, а также их связи с контрагентами во всех сделках.
  • Ключевой проблемой здесь будет временный мораторий в отношении банкротств или банкротств предприятий, которые могут возникнуть в результате проблем с денежной наличностью. Все предприятия будут вынуждены оставаться открытым до тех пор, все сделки с периода отключения не были обработаны и оплаты, полученные от потребителей, компенсации через существующие коммерческие предприятия страхования (BII), или каких-либо компенсации с третьей стороной. Только после того, как этот процесс будет завершен можно заявлять о банкротстве или несостоятельности в пределпх норм юридических и финансовых процедур.

Соображения о всеобщем координировании и осуществлению

Основные заинтересованные стороны (несмотря на представленный порядок, все жизненно важны)

• Губернатор (мэр)

• Законодательная власть (городской совет)

•Торговая палата • Страховые регулирующие органы (например: США> NAIC и государственные страховые комиссаров; Канада> OSFI, Великобритания> FSA, ЕС> Европейская комиссия; Австралия> APR

• Коммунальные компании

• Обратите внимание — пока не посвящена специально работе для поддержания системы распределения, местные сотрудники правоохранительных органов, а также подразделения Национальной гвардии могут оказать дополнительную помощь, такую как направления потоков движения критических средств первой необходимости или в распределении пищи, воды, имединских средств, или где дюбые другие обстоятельства требуют их участияю Поддержание хорошего обеспчения и безопасности облегчит опасения по поводу введения военного положения, которые неизбежно возникают во время такого кризиса

Resources Needed – Immediate

  • Дополнительные кассиры дежурные в розничную продажу
  • создавать персонал эргономичного надзора в розничной продаже – типа тех, кто приветствует клиентов на входе у крупных супермаркетов (цель заключается в «персонифицировать » каждую сделку и поощрять людей в устной форме при выходе о будущей оплате, как гражданский долг.)
  •  ввести временный персонал для бухгалтерий
  •  Создание информационных сообщений для общественности, которые будут распространяться через все средства массовой информации
    • Опишите ситуацию в терминологии, чтобы все люди могли понять и распространить ее о просвещать людей о том, что необходимо со стороны отдельных лиц, а также предприятий
    • Те предприятия, которые будут нанимать дополнительный персонал , дать дополнительное время для проверочных и отчетов.
    • Запрос добровольцев для дополнительных механизмов поддержки, помощь пожилым и инвалидам или участия в групп в качестве средства сдерживания преступности.
    • поощрение общественного мониторинга предприятий для обеспечения отсутствия прайс-строжки или спекуляция (одна идея — для лиц, уплачивающих через получение «сумы», добавить дополнительный налог в размере 5% или 10% на покупку С другой стороны, для лиц, оплаты наличными или серебряной монеты. , предлагают скидку 5% на покупку.)
    • поощрять благотворительные акции, устраивание стихийных рынков, продаж из рук в руки и т.п., где крайне необходимо.

Потребность в ресурсах — о долгосрочных перспективах

• Персонал, имеющий опыт в рассмотрении и обработки страховых претензий

• Аудиторы и проверяющие для расследования претензии законности

• Временный персонал Бухгалтерий

• Увеличение аудита и надзора для рассмотрения заявлений о случаях прайс-строжки и / или наживы.

• Если отдельные стороны оказываются ответственны за причинение финансовую вреда в результате финансовой системы отключения от сети, то суброгации могут начать взыскивать компенсацию за любые финансовые потери, понесенные со стороны частных лиц, предприятий и органов местного самоуправления. Также могут быть созданы Компенсационныефонды как те, которые получаются в результате судебных исков класса действий. Само собой разумеется, что квалифицированные лица целостности будут необходимы для контроля и администрирования расходование денежных средств, когда этот кризис произойдет.

Последние мысли

В данной статье описывается сценарий беспрецедентного повреждения, широкомасштабного финансового кризиса в результате либо сбоя ИТ-инфраструктуры или кибер-атаки. Шаги действия, описанные выше, представляют собой базовый план. Точно ясно, что значительные изменения будут необходимы — изменения по регионам, культуре, правовой системы или в других уникальных обстоятельств, не рассмотренных выше. Основная точка статьи состоит в том, чтобы подчеркнуть, что такой сценарий не обязательно должен быть непреодолимой проблемой. Самое начало является ключевым. Обнадеживающим тон должен быть напрвлен на быстрое создание общественными и бизнес-лидерами путей формирования соглашения о разработке осуществимых решений, четкого общения через средства массовой информации, а также быстрой реализации для поддержания доверия общественности. Если это будет сделано, то социальные волнения могут быть сведены к минимуму, ресурсы развернуты к фактическому распределению товаров и услуг, а не к поддержание правопорядка и закона. Поддержание общественного спокойствия и порядка в течение первых 48-72 часов следует обеспечить как можно мксимально, чтобы остальная часть периода выключения электронных платежных и др систем могла протекать гладко, пока все системы не вернутся в Интернет.

Открытое письмо корпоративным руководителям – что СОБЫТИЕ означает для человечества и Вас (0 downloads)

Добавить комментарий

%d такие блоггеры, как: